Il sovraindebitamento è una condizione di squilibrio finanziario che si manifesta quando una persona non riesce più a far fronte ai propri debiti con il reddito e il patrimonio a disposizione. Diventa un peso insostenibile che genera ansia e compromette la serenità di intere famiglie, professionisti e piccoli imprenditori. Se ti trovi in una situazione di sovraindebitamento, è fondamentale sapere che non sei solo e che la legge ti offre una via d’uscita concreta. Il Codice della Crisi e dell’Insolvenza (che ha sostituito la vecchia Legge 3/2012, nota come “legge salva-suicidi”) ha creato delle procedure di sovraindebitamento specifiche per aiutarti a ristrutturare la tua posizione e ripartire pulito.
Lo Studio Cappuccio, con la sua competenza in materia di crisi d’impresa e personale, è la guida esperta per affrontare questo percorso e riconquistare la propria libertà finanziaria.
Che cos’è la crisi da sovraindebitamento?
La crisi da sovraindebitamento è lo stato di difficoltà economico-finanziaria che rende probabile l’insolvenza del debitore, cioè l’incapacità definitiva di adempiere regolarmente alle proprie obbligazioni.
Questa condizione non riguarda le grandi aziende, ma è stata pensata specificamente per tutelare i soggetti “non fallibili”, ovvero:
- Consumatori e famiglie.
- Professionisti iscritti ad albi e lavoratori autonomi.
- Piccoli imprenditori commerciali non soggetti a liquidazione giudiziale.
- Società semplici e società professionali.
- Start-up innovative.
- Enti no-profit.
Il sovraindebitamento ha un significato preciso: dare una “seconda chance” (fresh start) a chi è schiacciato dai debiti, permettendogli di pagare quanto possibile e di ottenere la cancellazione del debito residuo (esdebitazione).
Le procedure di sovraindebitamento: quali soluzioni esistono
La legge prevede tre diverse procedure da sovraindebitamento, pensate per adattarsi alle diverse situazioni.
La scelta della pratica di sovraindebitamento più adatta dipende dalla natura del debitore e dagli obiettivi.
- Ristrutturazione dei debiti del consumatore: Riservata esclusivamente ai consumatori, permette di presentare un piano di rientro basato sulle proprie capacità, che non richiede l’approvazione dei creditori ma solo l’omologa del Tribunale.
- Concordato minore: Destinato a professionisti e piccole imprese, è un accordo proposto ai creditori che, se approvato dalla maggioranza, diventa obbligatorio per tutti. È lo strumento ideale per chi ha un’attività da salvaguardare.
- Liquidazione controllata del patrimonio: È la soluzione per chi non ha la possibilità di presentare un piano di rientro. Prevede la vendita dei propri beni (ad eccezione di quelli essenziali) per pagare i creditori. Al termine della procedura, che dura tre anni, si ottiene la liberazione da tutti i debiti residui.
Come funziona la pratica di sovraindebitamento
Affrontare una procedura di sovraindebitamento segue un percorso ben definito e richiede l’assistenza di figure specializzate. I passaggi fondamentali sono:
- Analisi della situazione debitoria: Il primo passo è una mappatura completa di tutti i debiti, del reddito e del patrimonio, svolta con l’aiuto di un consulente esperto.
- Redazione del piano: Il commercialista, come advisor, redige il piano di rientro o la proposta da presentare, assicurandosi che sia sostenibile e conforme alla legge.
- Assistenza dell’OCC: La pratica viene gestita con l’ausilio di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), un ente terzo e imparziale che verifica la correttezza della documentazione e assiste il debitore.
- Deposito in Tribunale: La domanda viene depositata in Tribunale, che dopo le opportune verifiche omologa il piano o apre la liquidazione, rendendo la procedura efficace.
Il ruolo dello Studio Cappuccio nella crisi di sovraindebitamento
In questi istituti, il ruolo del commercialista è fondamentale. Non ci limitiamo a un’analisi contabile, ma agiamo come veri e propri strateghi della tua ripresa finanziaria.
Il nostro compito è:
- Valutare la tua situazione di sovraindebitamento per determinare la procedura più adatta.
- Redigere o asseverare i piani di rientro, garantendo che siano credibili e accettabili per il Tribunale e per i creditori.
- Assisterti nei rapporti con l’OCC e con gli altri professionisti coinvolti (legali, etc.).
- Guidarti passo dopo passo lungo l’intero percorso, dalla presentazione della domanda fino al decreto di esdebitazione finale.
Affrontare una crisi di sovraindebitamento non è una sconfitta, ma un percorso di risanamento previsto dalla legge.
Contattaci per analizzare la tua situazione e scoprire la soluzione migliore per te. Lo Studio Cappuccio può essere contattato anche per:
- Concordato minore e ristrutturazione dei debiti
- Composizione negoziata della crisi
- Altre attività forensi
