Un onere assicurativo, in un finanziamento o mutuo, rappresenta un costo aggiuntivo associato alla concessione del credito.
Solitamente, questo onere è rappresentato da una polizza assicurativa obbligatoria, che tutela il finanziatore nel caso in cui il debitore non sia più in grado di saldare il debito.
Tali polizze, come risaputo, possono coprire eventi quali:
Gli oneri assicurativi possono essere inclusi nel piano di ammortamento del finanziamento o essere pagati come una somma unica all’inizio del finanziamento.
Ricordiamo che è importante valutare attentamente questi costi, confrontando le diverse opzioni assicurative disponibili per scegliere la polizza più adatta alle proprie esigenze e al proprio budget.
In questo approfondimento realizzato dal team dello Studio Cappuccio di Roma, andremo ad approfondire la tematica sugli oneri assicurativi nei finanziamenti o mutui, ponendo l’attenzione sulle possibili problematiche che si potrebbero palesare.
Il calcolo degli oneri assicurativi nei finanziamenti dipende dalla tipologia di polizza scelta e dalla durata del finanziamento.
In generale, per calcolare gli oneri assicurativi è necessario considerare il premio della polizza, ovvero la somma da versare all’assicuratore per ottenere la copertura, e la durata del finanziamento.
Il premio può essere stabilito in base all’età del debitore, alla sua professione e alla sua storia sanitaria.
In alcuni casi, può essere calcolato come una percentuale del valore del finanziamento.
Per quanto riguarda la durata del finanziamento, gli oneri assicurativi possono essere calcolati in modo diverso, a seconda che la polizza sia a premio unico o a premio periodico:
In generale, per calcolare gli oneri assicurativi nei finanziamenti è importante considerare anche le condizioni e le garanzie offerte dalla polizza, così come le eventuali franchigie o limitazioni previste dal contratto.
E’ sempre importante fare un confronto tra le varie opzioni assicurative disponibili per scegliere quella più adatta alle proprie esigenze e al proprio budget.
Gli oneri assicurativi nei finanziamenti possono presentare sia vantaggi che svantaggi per il debitore.
Da un lato, i vantaggi consistono principalmente nella tutela dello stesso e della sua famiglia in caso di eventi imprevisti che possono impedire il regolare pagamento del debito.
Ad esempio, in caso di morte del debitore, la polizza assicurativa può coprire il debito residuo, evitando così che la famiglia del debitore debba sostenere ulteriori oneri.
In caso di invalidità permanente o temporanea, la polizza può coprire le rate del finanziamento, aiutando il debitore a mantenere il proprio tenore di vita.
Dall’altro lato, gli svantaggi degli oneri assicurativi nei finanziamenti possono consistere in costi aggiuntivi per il debitore, che possono aumentare significativamente il costo totale del finanziamento.
In alcuni casi, le polizze assicurative possono presentare limitazioni o franchigie, che possono rendere la copertura meno efficace di quanto ci si aspetti.
Inoltre, la scelta di una polizza assicurativa può essere complessa e richiedere una certa conoscenza del settore assicurativo, che non tutti hanno.
In generale, è importante confrontare attentamente le diverse opzioni disponibili, considerando le esigenze personali e il budget a disposizione.
In alcuni casi, può essere conveniente scegliere una polizza assicurativa, mentre in altri potrebbe essere più vantaggioso optare per un finanziamento senza oneri assicurativi.
Ci sono diverse spiacevoli sorprese che possono verificarsi negli oneri assicurativi su finanziamenti o mutui. Ecco alcuni esempi di cui tenere conto.
Costi nascosti
In alcuni casi, gli oneri assicurativi possono includere costi aggiuntivi, come le spese di istruttoria o le commissioni per la sottoscrizione della polizza, che non sono sempre chiaramente indicati al momento della stipula del contratto.
Limitazioni e franchigie
Alcune polizze assicurative possono presentare limitazioni o franchigie che possono rendere la copertura meno efficace di quanto ci si aspetti.
Ad esempio, una polizza che copre solo il 50% del debito residuo in caso di morte del debitore può non essere sufficiente per proteggere la famiglia del debitore dalle difficoltà finanziarie.
Cambiamento delle condizioni contrattuali stipulate
In alcuni casi, le condizioni della polizza assicurativa possono cambiare nel corso del tempo, ad esempio aumentando il premio o restringendo le garanzie offerte, senza che il debitore ne sia preventivamente informato.
Segnaliamo anche le seguenti problematiche:
Per evitare che si verifichino tutte queste sorprese, è importante:
Un commercialista forense può aiutare a evitare problematiche legate agli oneri assicurativi su finanziamenti o mutui, fornendo una consulenza specializzata e assistenza nella negoziazione e nell’interpretazione del contratto di finanziamento e delle condizioni della polizza assicurativa.
In particolare, il nostro studio di Roma può aiutarvi a verificare le seguenti problematiche e difformità:
In generale, lo Studio Cappuccio di Roma può offrire un supporto professionale, atto a garantire la comprensione dei termini del contratto e delle condizioni dei contratti di finanziamento o mutuo, evitando di incorrere in sorprese negative e tutelando gli interessi del debitore.
Qualora abbiate sottoscritto un contratto di mutuo e vi siano delle perplessità, non solo relativamente agli oneri assicurativi, ma sulla presenza di ulteriori discrepanze, un’analisi approfondita consentirà di verificarne l’effettiva presenza.
In tal caso, il firmatario di un mutuo potrà contestare il contratto di prestito, sia tramite un processo legale con l’assistenza di un avvocato, oppure presentando un reclamo senza l’aiuto di un avvocato, al direttore della propria filiale bancaria o all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).
Offriamo ai nostri clienti una relazione tecnica dettagliata e un pacchetto di documenti ordinati, relativi al mutuo, per aiutarli a prepararsi, ad esempio, per una surroga o per richiedere un nuovo finanziamento.
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