Avete stipulato un mutuo in Franchi Svizzeri con Barclays, e vi siete ritrovati a pagare decine di migliaia di Euro in più, rispetto a quanto originariamente pattuito?
Una recente sentenza della Cassazione (sentenza n. 23655 del 31 agosto 2021) ha dichiarato la parziale nullità di contratti di questo tipo, relativamente ad alcune clausole.
Questo, in ragione dell’abusività e vessatorietà della clausola che prevedeva un meccanismo di doppia conversione “Euro-Franco svizzero”, qualora si fosse optato per l’estinzione anticipata del mutuo.
In tal senso si sono espressi anche l’Arbitro Bancario Finanziario della Banca d’Italia, la Corte di giustizia Europea e l’Antitrust.
In questo approfondimento realizzato dallo Studio Cappuccio di Roma, andremo a spiegare:
Il tutto risale a qualche anno fa, quando numerosi richiedenti un mutuo per l’acquisto della prima casa, rivolgendosi a Barclays, si sono visti proporre dalla banca dei contratti:
Il funzionamento dei mutui in Franchi Svizzeri Barclays era il seguente.
Alla firma del contratto di mutuo, la banca erogava regolarmente l’ammontare in Euro e pretendeva che anche il pagamento delle singole rate fosse in Euro.
In realtà, il calcolo della cifra da corrispondere veniva eseguito sul comportamento del Franco Svizzero (quindi, la restituzione del capitale dipendeva dal comportamento del tasso di cambio tra le due monete).
Tale meccanismo di indicizzazione al Franco Svizzero, a detta di Barclays, avrebbe dovuto rivelarsi più vantaggioso per il cliente.
Questo, in quanto i tassi di interesse per questi mutui erano vincolati al Libor (ossia il London Interbank Offered Rate, un tasso di riferimento per i mercati finanziari alternativo all’Euribor, e ritenuto migliore).
Questo vantaggio apparente, andava a scomparire completamente nel momento in cui si andava a richiedere l’estinzione anticipata del mutuo.
In tal caso, si imponeva che la cifra residua da pagare non venisse richiesta in Euro, ma:
In pratica, si andava a ideare un meccanismo di cosiddetta “doppia conversione”, particolarmente contorto, ma con un risultato fin troppo chiaro.
Per estinguere il mutuo, Barclays andava a richiedere somme nettamente superiori a quello che ci si sarebbe aspettati di pagare.
Parliamo di cifre a quattro zeri, del tutto insostenibili per una normale famiglia che voleva solo acquistare una casa.
Ma dove stanno le irregolarità su questi mutui in Franchi Svizzeri Barclays?
Barclays, fin dal momento della stipula di questi particolari contratti, sapeva perfettamente che questo tipo di prodotto finanziario era del tutto svantaggioso per i mutuatari, ma vantaggioso per la banca stessa.
Allo stesso tempo sapeva che con il tempo il Franco Svizzero si sarebbe rivalutato nei confronti dell’Euro, (cosa poi effettivamente verificatasi nel 2014), costringendo il mutuatario al pagamento di una somma nettamente superiore a quella pattuita.
Barclays era quindi consapevole di legare il mutuatario a un parametro fortemente vessatorio, ma non faceva nulla per avvisare i mutuatari del rischio che stavano correndo.
Vi è qui un palese caso di assoluta mancanza di trasparenza e comunicazione, già in fase pre-contrattuale, in quanto nessuno ha mai spiegato in termini chiari a cosa sarebbe andato incontro il mutuatario.
Tale mancanza continua ad esserci anche successivamente, con estratti conto e piani di ammortamento inviati in Euro, senza citare mai in alcun modo il tema della rivalutazione al Franco Svizzero.
Un mutuatario che legge sempre di avere un debito in Euro, si convince alla lunga che anche l’eventuale debito residuo sarà con questa moneta.
Di conseguenza, non sa nulla relativamente alla riconversione della cifra residua in Franchi Svizzeri, nel caso di richiesta di estinzione anticipata del mutuo.
In pratica, intere famiglie hanno iniziato ad accumulare un debito sempre più elevato e senza rendersene conto, ritrovandosi con una brutta sorpresa alla richiesta di estinzione anticipata del mutuo!
La Corte di Cassazione, con la sentenza 23.655 del 31 Agosto 2021 si è pronunciata sui mutui Barclays indicizzati al Franco Svizzero, stabilendo che:
Di conseguenza, si stabilisce che vi sono i requisiti per dichiarare tali clausole affette da nullità, se “determinano a carico del consumatore un significativo squilibrio dei diritti e degli obblighi derivanti dal contratto.
Ciò anche ove esse concernano la stessa determinazione dell’oggetto del contratto o l’adeguatezza del corrispettivo dei beni e dei servizi, se tali elementi non sono individuati in modo chiaro e comprensibile”.
Hai sottoscritto un contratto di mutuo indicizzato in Franchi Svizzeri con Barclays?
Se desideri ottenere l’estinzione anticipata del tuo mutuo senza pagare la rivalutazione, e nel contempo anche un equo risarcimento per la quota di rivalutazione ingiustamente corrisposta, è necessario verificare:
Di conseguenza è necessario, per far valere la tua posizione in sede giudiziale, di avvalersi del contributo di professionisti nella realizzazione di analisi accurate dei mutui.
In tal senso, i professionisti dello Studio Cappuccio di Roma, rappresentano il miglior aiuto possibile.
La sottoscrizione di un mutuo dovrebbe vincolare le parti a un accordo che rappresenti la miglior soluzione possibile, non solo per l’istituto che eroga il mutuo, ma anche per il mutuatario stesso.
Eventuali norme e clausole presenti nel contratto, devono rappresentare una forma di tutela, ma non possono in alcun modo essere poco chiare e con risvolti a dir poco vessatori.
Qualora si riscontrassero difformità come quelle presenti nei mutui Barclays indicizzati al Franco Svizzero (mancata trasparenza e correttezza nell’informare il mutuatario sulla presenza di clausole vessatorie non riconoscibili per un occhio inesperto), il sottoscrittore potrà contestare il rapporto di mutuo davanti a un tribunale, con l’aiuto di un avvocato, o rivolgersi anche all’Arbitro bancario finanziario.
Esso potrà richiedere la:
Lo Studio Cappuccio contribuirà in tutto questo, fornendo al cliente una relazione tecnica, unitamente a un fascicolo contenente tutti i documenti bancari, correttamente ordinati.
Desiderate ottenere l’estinzione anticipata del tuo mutuo Barclays, indicizzato in Franchi Svizzeri, senza pagare la rivalutazione?
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