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Estinzione anticipata del mutuo BHW

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Contraendo un mutuo, di qualsiasi tipologia esso sia, automaticamente accettiamo delle norme legate allo svolgimento del contratto, alle condizioni economiche e, naturalmente, alle regole che determinano la possibilità di eventuale variazione sull’andamento rateale o addirittura di estinzione anticipata.

L’estinzione anticipata del mutuo è una pratica molto diffusa tra i correntisti, scelta per motivi diversi in funzione sia delle disponibilità economiche che delle condizioni messe a disposizione dalla banca.

Non sempre estinguere anticipatamente un mutuo può infatti essere conveniente. Ciò dipende da molti fattori per tutti i tipi di mutuo (leggi il nostro approfondimento sul mutuo alla francese).

Vediamo nel dettaglio l’estinzione anticipata di un mutuo BHW.

Procedura per estinzione anticipata mutuo BHW

fase di conteggio per interessi estinzione mutuo bhwIn linea di principio estinguere questo tipo di mutuo non differisce da qualsiasi altro genere di accordo di prestito. Si procede in prima istanza con una richiesta formale alla quale dovrà seguire un conteggio da parte della banca.

Tale conteggio, racchiuso in una documentazione dettagliata, fornisce il report del debito globale, del totale già estinto e di quello da estinguere, al netto di eventuali spese accessorie o eventuali.

E proprio su queste spese si basa l’impossibilità di capire a monte quanto verrà a costare l’estinzione di un mutuo BHW. In linea di principio, infatti, questi mutui sono dedicati a operazioni particolarmente strutturate e non sempre di facile comprensione per il normale correntista, che giustamente non ha le conoscenze tecniche di ogni aspetto normativo legato a questo prodotto finanziario.

Per esempio in molti casi il mutuo BHW prevede delle penali per estinzione anticipata (nel caso tale clausola sia stata firmata all’atto della stipula dell’accordo) di importo variabile. In questo senso è quindi opportuno valutare se tale penale sia legittima, e una volta riconosciuta come tale capire se essa inciderà sul risparmio sulle quote interessi in caso di estinzione anticipata oppure se tenderà ad assorbire questo vantaggio.

Calcolo degli interessi nell’estinzione anticipata del mutuo BHW

firma estinzione mutuo bhwQuesta tipologia di mutuo è caratterizzata dal pagamento di una rata la cui composizione, nella prima parte, è quasi del tutto a vantaggio della quota interessi. Questo significa che la quota capitale inizia ad essere pagata in misura rilevante soltanto nella seconda metà dell’accordo di mutuo.

Da questo punto di vista quindi, in caso di valutazione di estinzione anticipata, varrebbe la pena capire se al momento dell’estinzione la quota interessi sia stata già effettivamente pagata in misura sostanziale o meno.

Questo fattore determina infatti l’opportunità o meno di estinguere anticipatamente un mutuo, in accordo chiaramente con una valutazione di tipo personale basata sulle proprie finanze e su quale aspetto dell’accordo di finanziamento pesa di più nel bilancio familiare, il proseguimento di un pagamento diluito nel tempo oppure la sua definizione in un’unica soluzione.

Una volta appurati questi parametri, seppur si decida di procedere con l’estinzione sarà importante capire se i conteggi finali siano stati esatti e se nel tempo siano state pagate somme corrette di interessi oppure no. Non di rado infatti determinati accordi, soprattutto in caso di mutuo BHW, comportano interessi che diventano usurari oppure altre irregolarità impossibili da rilevare per i non addetti ai lavori.

Restituzione degli oneri, in seguito ad estinzione anticipata nei mutui BHW

Inoltre la recente sentenza “Lexitor”, recepita da numerose pronunce anche in Italia, ha previsto di ricalcolare gli oneri pagati anticipatamente in caso di estinzione anticipata del rapporto. Questo ha dato vita negli anni a numerose restituzioni.

Si raccomanda quindi in questo senso di affidarsi sempre a professionisti nell’analisi dei mutui come lo Studio Cappuccio, in grado di valutare con attenzione scientifica tutti gli aspetti dell’accordo economico e rilevare eventuali difformità a vantaggio del correntista.

Dott. Giuseppe Cappuccio
Dott. Giuseppe Cappuccio
Commercialista specializzato in contenzioso bancario e iscritto all'Ordine di Roma a partire dal 2012. Collaboro con importanti istituti di credito e studi legali, con il Tribunale civile e penale di Roma, numerosi privati e aziende.