Sottoscrivere un mutuo significa ottenere il miglior accordo possibile con l’istituto bancario erogatore. Tale accordo non dovrà essere sostenibile soltanto da un punto di vista economico, ma dovrà contenere una serie di norme e clausole a tutela delle parti che escludano eventuali problematiche successive alla parte che dovrà erogare il prestito o a quella che dovrà assolvere alla restituzione dello stesso.
Perché un’analisi mutui?
È perciò importante far precedere il contratto da una analisi mutuo accurata, che sarà articolata su diversi aspetti come l’usurarietà, i tassi di interesse e altri aspetti legali spesso meno conosciuti. La verifica mutuo risulta essere particolarmente importante per le ditte di costruzioni, gli intermediari immobiliari e gli operatori del settore che fanno largo uso di questa formula, così come per gli interlocutori bancari che necessitano di una doppia verifica prima di procedere alla sottoscrizione dell’accordo e alla successiva erogazione. in caso di difformità il sottoscrittore di un mutuo potrà contestare un rapporto di mutuo sia davanti ad un tribunale, con l’ausilio di un avvocato, ma anche senza avvocato davanti al direttore della propria filiale bancaria o davanti all’abf (arbitro bancario finanziario). Forniremo al cliente una relazione tecnica ed un fascicolo con tutti i documenti bancari ordinati, in modo da avere tutti i documenti pronti, ad esempio, per una surroga o per richiedere un finanziamento.
Mutui usurari: a chi rivolgersi
Quando si teme di aver sottoscritto un mutuo con tassi usurari, capire a chi rivolgersi non è sempre semplice. Prescindendo dall’avvocato, che potrà effettuare un controllo mutuo generale, è fondamentale reperire un esperto specialista nel campo della verifica mutui usurari.
Lo Studio Cappuccio fornisce da anni consulenza a banche e privati in materia di analisi tassi mutui, analisi mutui italiani e mutui in valuta estera nonché verifica mutui usurari. Allo stesso tempo si occupa anche di analisi sui conti correnti, analisi sui derivati ed analisi su polizze unit linked.
Di seguito, i principali strumenti per verifica usura mutuo adottati dallo Studio Cappuccio:
- Verifica sull’eventuale usurarietà degli interessi pattuiti nel mutuo ex L. 108/96;
- Esame relativo all’applicazione di usura oggettiva e soggettiva;
- Controllo sull’eventuale applicazione di anatocismo;
- Esame sull’eventuale applicazione di interessi di mora usurari;
- Verifica del rispetto della pattuizioni contrattuali con riferimento alle date valuta ed alla data operazione;
- Analisi del piano di ammortamento. Il piano alla francese è infatti foriero di numerosi problemi;
- Controllo relativo alla capitalizzazione del rapporto se semplice o composta;
- Verifica di eventuali inserimenti nel contratto di tassi soglia (floor) che sanciscono l’utilizzo di un derivato implicito;
- Consulenza in fase di pre-stipula del mutuo. Prevenire è infatti meglio che curare;
- Mutui condizionati;
- Rimborso dell’ illegittimo diritto di stipula sui mutui BHW;
Non tutti i mutui sono usurari. La verifica del mutuo usurario passa anzitutto per una consulenza preliminare, in cui avrete un’analisi obiettiva ed oggettiva in merito ai rapporti finanziari analizzati. Spesso infatti alcune perizie effettuate in maniera approssimativa.
l solo fine di accontentare il cliente portano a risultati errati, correndo così il rischio di essere condannati per lite temeraria.
Oltre ai mutui usurari, quando rivolgersi a noi
Consigliamo di rivolgerci a noi nei casi di
- Anatocismo
- Illegittimita per mancanza di trasparenza
- Illegittimo addebito di interessi di mora
- Interessi di mora usurari
- Oneri non pattuiti (ad es. Spese di istruttoria)
- Oneri troppo elevati
- Oneri non contrattualizzati nel mutuo c.D. Alla francese
Cosa è possibile ottenere con un’analisi mutui?
- Nullita degli interessi
- Nullita del mutuo
- Ricontrattazione degli interessi e delle condizioni del rapporto finanziario
Lo studio si occupa anche di richieste presso l’ABF (Arbitro bancario e finanziario) e ACF (Arbitro per le Controversie Finanziarie).
Chi si rivolge allo studio per verifica mutui usurari o altre difformità dell’accordo
Per la verifica mutui veniamo contattati spesso da persone fisiche e giuridiche con decreti ingiuntivi pendenti. Spesso infatti si utilizza la perizia bancaria tecnica per fermare l’esecutività di un decreto ingiuntivo. Inoltre si rivolgono ai nostri uffici anche società di costruzione prossime al fallimento, curatori fallimentari che vogliono analizzare tutti i prestiti posti in essere dalle banche, uffici legali di banche che devono analizzare i mutui oggetto di denuncia da parte dei privati che desiderano analizzare la solvibilità dei loro crediti.
Perizia bancaria sul mutuo: documentazione necessaria ai fini dell’analisi
Ai fini dell’analisi del contratto di mutuo è necessario acquisire la seguente documentazione, in particolare:
- contratto di mutuo e relativo atto di erogazione;
- contabili di pagamento o estratti conto bancari dai quali emerga l’addebito delle rate di mutuo;
- piano di ammortamento;
- certificazione degli interessi passivi;
- eventuali modifiche delle condizioni.
Si ricorda come tali documenti siano descritti a titolo esemplificativo. Una accurata verifica tasso mutuo, per esempio, rappresenta ogni volta un caso specifico che dovrà essere valutato come tale. Qualora il cliente non fosse in possesso di tutti i documenti, si potrà procedere a richiederli alla banca. Quest’ultima è infatti obbligata a consegnare tutta la documentazione degli ultimi 10 anni al cliente qualora quest’ultimo gliela chieda.
L’iter dell’analisi mutui bancari
La procedura di analisi dello Studio Cappuccio si articola in sei step:
1) In primo luogo si richiede la documentazione necessaria ad effettuare l’analisi di cui sopra (contratti, cedolini di pagamento, lettere della banca).
2) Successivamente si procede ad effettuare una pre-analisi gratuita, al termine della quale si effettua un riunione con il cliente.
3) In caso di accettazione si firma un contratto e si procede a conferire l’incarico.
4) Il cliente procede poi a pagare il 50% di quanto pattuito ed il 50% al termine dei lavori.
5) Inviamo poi una bozza di perizia tecnica per approvazione dell’analisi mutui.
6) Una volta approvata, si procede ad inviare la copia della perizia definitiva della relazione inerente il derivato sia cartacea che virtuale.
